РАЗДЕЛ 2
АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ПРАВОВЫХ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ИСПОЛНЕНИЯ ХОЗЯЙСТВЕННЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ,
ВОЗНИКАЮЩИХ В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Анализ факторов, способствующих совершению хозяйственных правонарушений в сфере банковского кредитования
Отмеченное в предыдущем разделе повышение хозяйственной активности в сфере банковского кредитования сопровождается устойчивой тенденцией увеличения степени кредитного риска. Следует отметить, что аналогичная тенденция прослеживается и в зарубежной практике банковского кредитования. Мировая практика свидетельствует, что основная сумма потерь доходов банков (от 50 до 80 %) приходится на кредитные операции [106, С. 52-53]. И хотя можно отметить незначительное сокращение "проблемных кредитов" в кредитном портфеле банков (с 3,4 до 3,2%) [107, С. 16] исследования в этом направлении являются крайне актуальными. Нестабильность экономики, несовершенство законодательства Украины обусловливают увеличение количества хозяйственных кредитно-банковских правонарушений.
Эффективность исследования указанной проблемы напрямую зависит от качества теоретического анализа детерминации ранее сформированных или реальных потенциальных угроз, возникающих в сфере банковского кредитования субъектов хозяйствования. Категория "детерминанты" правонарушения применяется, как правило, в роли обобщающего понятия для обозначения причин и условий совершения правонарушений, то есть факторов, способствующих совершению правонарушения. В таком же смысле она используется и в данном исследовании.
Качественно проведенный анализ детерминант хозяйственных кредитно-банковских правонарушений может значительно повысить эффективность решения комплекса задач, обеспечивающих надлежащее исполнение кредитно-банковских обязательств. Одной из мер, предупреждающих совершение разнообразных кредитно-банковских правонарушений, является осведомленность о факторах, стимулирующих противоправную активность в анализируемой сфере банковской деятельности.
В связи с этим особого внимания заслуживает позиция автора, указывающего на недостаточность научных разработок как проблем безопасности банковской системы, так и финансовой безопасности в целом [109, С. 21]. Это усугубляется фактом отсутствия комплексных хозяйственно-правовых исследований проблем нарушения кредитно-банковских обязательств, а также наличием теоретических пробелов в анализе основополагающих детерминант хозяйственных кредитно-банковских правонарушений.
В настоящее время наиболее распространена классификация факторов, способствующих совершению кредитно-банковских преступлений, разработанная украинским ученым В.М.Поповичем. Ее сущность заключается в выделении социально-экономических, организационно-управленческих и нормативно-правовых причин кредитно-банковской преступности [41, С. 168]. Данная классификация, несомненно, имеет право на существование, но исключительно в рамках уголовно-правового анализа противоправных волевых актов, совершаемых в сфере банковского кредитования.
Хозяйственные кредитно-банковские отношения имеют свои специфические особенности, оказывающие непосредственное влияние на комплекс причин хозяйственных кредитно-банковских правонарушений. Указанная уголовно-правовая классификация детерминант кредитно-банковских правонарушений этой специфики не учитывает, а следовательно, и не отражает истинный комплекс причин ненадлежащего исполнения (неисполнения) хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Это относится и к остальным уголовно-правовым и криминалистическим классификациям детерминант кредитно-банковских правонарушений [39; 40; 42].
К числу факторов, обусловливающих ненадлежащее исполнение (неисполнение) хозяйственного кредитно-банковского обязательства, относятся причины и условия, побуждающие его участников к совершению неправомерных волевых актов. Считаем необходимым акцентировать внимание на недопустимости смешивания таких терминов, как "причина" и "условие", поскольку они играют различную роль в процессе активизации неправомерного поведения участников хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Сущность "причин" проявляется в том, что они непосредственно порождают хозяйственные правонарушения, в то время как "условия" лишь опосредованно способствуют совершению хозяйственного кредитно-банковского правонарушения. Другими словами, причины выступают в качестве мотивации конкретного хозяйственного правонарушения, а условия - это состояние внешней среды, влияющее на принятие решения о совершении неправомерного волевого акта, например неотлаженность хозяйственно-договорной конструкции, несовершенство хозяйственно-правовых норм и т.д. В качестве условий может выступать совокупность моральных, а также деловых качеств, как правонарушителя, так и потерпевшей стороны: наличие у правонарушителя специальных навыков, отсутствие опыта у сотрудников контролирующего подразделения банковского учреждения.
Анализируя детерминанты хозяйственных кредитно-банковских правонарушений, необходимо принять во внимание весь спектр событий и явлений, имевших место в прошлом и существующих в настоящем, способных в какой-либо степени оказать негативное влияние на отношения в сфере банковского кредитования.
Исследования хозяйственных кредитно-банковских правонарушений позволили выявить и классифицировать факторы, способствующие их совершению, следующим образом:
- общие детерминанты неэффективности осуществления хозяйственной деятельности;
- специальные детерминанты хозяйственных правонарушений, совершаемых в сфере банковского кредитования.
Преимущественное большинство факторов, относящихся к первой группе детерминант, носит обобщающий характер, поскольку данные факторы обусловливают совершение большинства хозяйственных правонарушений, в том числе и кредитно-банковских. Что же касается второй группы детерминант, то она непосредственно акцентирует внимание на специфике комплекса причин совершения хозяйственных кредитно-банковских